Tarjetas Revolving: La nueva jurisprudencia del Tribunal Supremo
Las tarjetas revolving se han convertido en uno de los productos financieros más controvertidos del mercado español. Millones de consumidores han contratado estas tarjetas sin ser plenamente conscientes de sus implicaciones económicas, especialmente debido a los elevados intereses que suelen aplicar. La reciente jurisprudencia del Tribunal Supremo ha supuesto un antes y un después en la batalla legal contra los intereses usurarios de estos productos.
¿Qué son exactamente las tarjetas revolving y por qué generan tanta controversia?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite aplazar el pago de las compras realizadas, devolviendo solo una parte mensual del saldo pendiente. La característica distintiva es que la deuda se «revuelve» o renueva constantemente, ya que los intereses se van acumulando sobre el capital pendiente.
La controversia principal radica en sus elevados tipos de interés, que habitualmente oscilan entre el 20% y el 30% TAE. Estos porcentajes son significativamente superiores a los aplicados en préstamos personales tradicionales, lo que ha llevado a muchos consumidores a situaciones financieras complicadas, similares a las que pueden experimentar quienes sufren un accidente y necesitan reclamar indemnizaciones justas.
La evolución de la jurisprudencia: de la STS de 2015 hasta la actualidad
El punto de inflexión en la batalla legal contra las tarjetas revolving llegó con la Sentencia del Tribunal Supremo del 25 de noviembre de 2015. Esta sentencia aplicó la Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate) a un caso de tarjeta revolving, considerando usurario un interés del 24,6% TAE por ser «notablemente superior al normal del dinero».
Posteriormente, la STS de 4 de marzo de 2020 reforzó esta posición, estableciendo que para determinar si un interés es usurario debe compararse con el interés medio aplicable a las operaciones de la misma naturaleza. Esta sentencia generó cierta confusión en los tribunales inferiores sobre cuál debía ser el tipo comparativo adecuado.
La reciente jurisprudencia ha clarificado criterios, estableciendo que:
- El término de comparación debe ser el tipo medio de interés de las tarjetas de crédito y revolving publicado en las estadísticas del Banco de España.
- No basta con que el interés sea ligeramente superior a la media, sino que debe ser «notablemente superior».
- También debe valorarse si es «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso».
- La transparencia en la contratación no excluye la aplicación de la Ley de Usura.
¿Qué consecuencias tiene que un tribunal declare usurario el interés de tu tarjeta?
Cuando un tribunal determina que el interés de una tarjeta revolving es usurario, las consecuencias son contundentes. De acuerdo con el artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura, el contrato es nulo en su totalidad. Esto implica que:
El consumidor solo tiene que devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones de ningún tipo. Si ya has pagado más del capital prestado, tienes derecho a la devolución de todo lo pagado en exceso. Este tratamiento es similar al que ocurre cuando se detectan cláusulas abusivas en las hipotecas, donde el banco debe devolver las cantidades cobradas indebidamente.
La nulidad por usura tiene efectos retroactivos desde el inicio del contrato, a diferencia de lo que puede ocurrir en otros procedimientos como los casos de despido improcedente, donde las consecuencias se calculan desde la fecha del despido.
Pasos para reclamar los intereses usurarios de tu tarjeta revolving
Si crees que tu tarjeta revolving podría tener intereses usurarios, estos son los pasos que debes seguir:
- Recopila documentación: Contrato inicial, extractos de movimientos y cuadros de amortización que muestren los intereses aplicados.
- Reclamación extrajudicial: Antes de acudir a los tribunales, es recomendable presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y posteriormente al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
- Asesoramiento legal especializado: Consulta con un abogado especializado en derecho bancario que pueda analizar tu caso particular y valorar las probabilidades de éxito.
- Demanda judicial: Si las vías previas no funcionan, será necesario interponer una demanda judicial de nulidad por usura.
- Ejecución de sentencia: Tras obtener una sentencia favorable, habrá que ejecutarla para recuperar el dinero pagado en exceso.
El proceso es similar al que se sigue para reclamar indemnizaciones por negligencias médicas, donde también es crucial contar con asesoramiento legal experto desde el inicio.
¿Pueden reclamar todos los titulares de tarjetas revolving?
Aunque cada caso debe analizarse individualmente, no todas las tarjetas revolving son automáticamente usurarias. Los factores determinantes incluyen:
El TAE aplicado: cuanto más elevado sea en comparación con la media de mercado, más probabilidades de que sea considerado usurario. Actualmente, los tribunales suelen considerar usurarios intereses superiores al 20-22%, aunque esto puede variar.
La fecha de contratación: es importante porque el «interés normal del dinero» ha ido variando con el tiempo. Un interés que podría considerarse usurario hoy, quizás no lo fuera hace unos años cuando los tipos eran más altos.
La claridad en la contratación: aunque no excluye la aplicación de la Ley de Usura, la transparencia puede influir en algunos tribunales.
Si has contratado una tarjeta revolving en Melilla, es importante que conozcas que los procedimientos legales pueden tener ciertas particularidades debido a la jurisdicción específica de la ciudad autónoma, algo similar a lo que ocurre con los trámites de nacionalidad española por residencia en Melilla, que tienen sus propias especificidades.
¿Está cambiando la estrategia de los bancos ante la avalancha de reclamaciones?
Las entidades financieras están adaptando sus estrategias ante la creciente jurisprudencia favorable a los consumidores. Algunas de las tendencias observadas incluyen:
- Reducción de los tipos de interés en nuevas tarjetas revolving para evitar que sean considerados usurarios.
- Mayor transparencia en la información precontractual, especialmente en lo relativo al coste efectivo de este tipo de financiación.
- Propuesta de acuerdos extrajudiciales a clientes que amenazan con demandar, para evitar sentencias desfavorables.
- Cambios en las estrategias procesales, cuestionando aspectos como la legitimación activa o la prescripción de la acción.
Esta evolución en las estrategias de defensa es similar a la que observamos en los casos de herencias sin testamento, donde las entidades bancarias también han tenido que adaptar sus protocolos ante la evolución jurisprudencial.
El impacto económico de las reclamaciones por usura en el sector financiero
Las reclamaciones masivas por intereses usurarios están teniendo un impacto significativo en el sector financiero español. Según estimaciones conservadoras, las devoluciones podrían superar los 2.500 millones de euros si prosperan todas las reclamaciones potenciales.
Este impacto económico ha provocado que algunas entidades estén realizando provisiones específicas en sus balances para hacer frente a posibles condenas judiciales, algo que recuerda a la crisis de las cláusulas suelo que tanto daño causó al sector bancario.
Para los consumidores, estas reclamaciones pueden suponer recuperar miles de euros, especialmente en casos donde se han estado pagando intereses elevados durante años, creando situaciones de sobreendeudamiento que afectan gravemente a la economía familiar, al igual que ocurre con problemas derivados de conflictos de alquiler que pueden desestabilizar la situación financiera personal.